Шифрування платіжний канал: стати надпровідником традиційних платежів

У 2025 році блокчейн вже побудував фінансову платіжну екосистему, паралельну традиційній фінансовій системі. Шифрувальні платіжні канали несуть обсяг у 200 млрд стабільних монет, а також обсяг торгівлі стабільними монетами в 5,62 трлн доларів США у 2024 році, що вже наближається до річного обсягу торгівлі Mastercard. За статистикою, річний обсяг торгівлі стабільними монетами у 2024 році досягне 15,6 трлн доларів США, що відповідно становить приблизно 119% та 200% від Visa і Mastercard.

Шифрування платежів стало загальноприйнятим фактом, особливо з огляду на придбання Stripe постачальника послуг стабільних монет Bridge. Шифрувальні платіжні канали є надпровідниками платежів. Вони становлять основу паралельної фінансової системи, яка надає більш швидкі терміни розрахунків, нижчі витрати та можливість безшовної роботи на міжнародному рівні. Ця ідея розвивалася протягом десяти років, і сьогодні сотні компаній працюють над її реалізацією. В наступні десять років шифрувальні канали стануть ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.

На даний момент існує багато питань, які потрібно вирішити:

• Торговий ринок: 16 трильйонів доларів
• Торгове фінансування: 89 трильйонів доларів США
• Переказ: 40 трильйонів доларів США попередньо сплачених коштів
• Середня ставка комісії за міжнародні перекази становить близько 7%
• 3-5 робочих днів до зарахування
• 1,4 мільярда населення без банківських рахунків

Ця стаття розгляне, з точки зору традиційних платежів, як шифрування на основі блокчейну може надати користь традиційним платіжним системам, а також представить кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.

Один. Існуючі платіжні канали

1.1 Карта організаційної мережі

Оплата кредитною карткою залучає чотирьох основних учасників: продавець, власник картки, банк-емітент і банк-еквайер.

Емитент картки надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Емісійна установа представляє торговця, збирає платежі та забезпечує надходження коштів на рахунок торговця.

Мережа організацій кредитних карток забезпечує канали та правила для кредитних карткових платежів, з'єднуючи еквайринг-організації з банками-емітентами, надаючи функцію клирингу, встановлюючи правила участі та визначаючи комісії за транзакції. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, який визначає структуру та спосіб обміну інформацією про кредитні карткові платежі.

Кредитні карткові організації мають два типи мереж: "відкрита" та "закрита". Відкриті мережі, такі як Visa та Mastercard, залучають кілька сторін, тоді як закриті мережі, такі як American Express, обробляються однією компанією.

Економіка платежів складна і включає багато рівнів витрат. Комісія за обмін — це плата, яку стягує емітент картки, зазвичай вона покривається торговцем. Комісія за карткову групу визначається картковою організацією та використовується для компенсації послуг мережі. Комісія за розрахунок виплачується еквайринговій установі, зазвичай це відсоток від суми угоди.

1.2 Автоматичний розрахунковий центр ( ACH )

ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, яка належить банкам, що її використовують. Вона широко використовується для обробки зарплат, оплати рахунків та B2B угод.

ACH-операції в основному мають два типи: перекази та зняття коштів. Процес включає в себе ініціатора, ініціюючу фінансову установу (ODFI), отримуючу фінансову установу (RDFI) та ACH-оператора.

Система ACH постійно вдосконалюється, щоб відповідати сучасним вимогам, такими як впровадження "денної ACH" для прискорення обробки. Але вона все ще має обмеження, такі як ліміт на одну транзакцію та непридатність для міжнародних платежів тощо.

1.3 електронний переказ

Електронний переказ є основою обробки високовартісних платежів, а двома основними системами в США є Fedwire та CHIPS. Ці системи обробляють термінові, гарантовані платежі, які потребують негайного розрахунку.

Fedwire є системою реального часу з повним розрахунком (RTGS), що дозволяє фінансовим установам надсилати та отримувати грошові перекази в той же день. CHIPS є системою нетто-розрахунків, що дозволяє об'єднувати кілька платежів між одними і тими ж сторонами.

SWIFT є глобальною мережею інформації для фінансових установ, яка сприяє обміну інформацією про транзакції з міжнародними платежами.

Два, реальні приклади

шифрування платіжний канал є найбільш ефективним у таких випадках:

• Регіони з обмеженим використанням традиційного долара, але з високим попитом
• Сцена глобалізації платежів
• Час обмежений або перевага надається більш високим платежам
• Неефективна ситуація з мережею банків-агентів

2.1 Прийом платежів від торговців

Прийом платежів від торговців поділяється на два випадки: інтеграція на фронтенді та інтеграція на бекенді.

Фронтальні методи дозволяють торговцям безпосередньо приймати шифрування валюти, в основному орієнтуючись на споживачів з країн/регіонів ранніх приймачів шифрування валюти. Попит в основному походить з онлайн-азартних ігор, роздрібних брокерських компаній тощо.

Задні методи надають торговцям швидший час розрахунку та канали отримання коштів, покращуючи управління оборотним капіталом.

2.2 дебетова картка

Пряме з'єднання дебетової картки з неуправляємим гаманцем на смарт-контрактах, створюючи міст між блоковим простором і реальним світом. Це особливо популярно на ринках, що розвиваються, і стає основним споживчим інструментом.

2.3 переказ

Шифрування платежів може запропонувати більш швидкий і дешевий спосіб міжнародних переказів. Основними маршрутами є з США до Латинської Америки, Індії та Філіппін тощо. Неконтрольовані вбудовані гаманці забезпечують користувачам досвід на рівні Web2.

2.4 B2B платежі

Кросбордова B2B оплата є одним з найбільш перспективних застосувань шифрування. Вона може вирішити проблеми низької ефективності традиційних систем, тривалих періодів розрахунків тощо. Основні застосування включають оплату постачальникам XB, рахунки до отримання XB, фінансові операції та платежі міжнародної допомоги тощо.

2.5 платіжна відомість

Шифрування платежів надає фрілансерам та підрядникам більш ефективний спосіб оплати, особливо на нових ринках. Це не лише дозволяє більше грошей потрапляти в їхні кишені, але також може бути у формі цифрових доларів.

2.6 Прийом валюти для поповнення та виведення

Обробка валютних депозитів і виведення є ключовим елементом процесу платежів. Побудова обробки валютних депозитів і виведення зазвичай включає отримання ліцензії, забезпечення співпраці з місцевими банківськими партнерами та підключення до маркет-мейкерів або OTC-каси. Канали P2P особливо поширені в таких регіонах, як Африка, і зазвичай можуть запропонувати більш конкурентоспроможні курси обміну валют.

Три, Ліцензування відповідності та регулювання

Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення сфери застосування шифрування платежів. Стартапи можуть вибрати співпрацю з вже ліцензованими суб'єктами або самостійно отримати ліцензію. Глобальне ліцензування є надзвичайно складним завданням, що потребує значних часових та фінансових витрат.

Чотири, Виклики

Широке впровадження шифрування платежів стикається з такими викликами:

• Користувачі використовують і продавці приймають питання "що було спочатку: курка чи яйце"
• Високий рівень невдач при конвертації валют для виведення та поповнення, бар'єри для користувачів, високі витрати та несумісність якості
• Проблема конфіденційності
• труднощі у встановленні банківських відносин
• Вимоги щодо відповідності не досягли рівня традиційних платіжних компаній

П'ять, майбутні перспективи

Протягом наступних 5 років у галузі шифрування платежів можуть відбутися такі зміни:

1. Річний обсяг платежів становить від 200 до 500 мільярдів доларів США
2. Понад 30 нових банків у світі запустили власні канали для шифрування платежів.
3. Фінансово-технологічні компанії змагаються за підтримку актуальності, десятки компаній, що працюють у сфері шифрування, були придбані
4. Компанії з шифрування можуть придбати фінансові технології та банки, що потрапили в скрутне становище
5. З'явилося 3 спеціально розроблені мережі для платежів
6. 80% онлайн-магазинів приймають шифрування валюту як оплату
7. Мережа карткових організацій розширює охоплення приблизно 240 країн та регіонів.
8. 15 основних каналів грошових переказів у світі через шифрування платіжних каналів
9. Протоколи конфіденційності на блокчейні були прийняті
10. 10% витрат на зовнішню допомогу надсилаються через шифрування платіжний канал

Крім того, структура ринку обміну валютами для внесення та зняття коштів стане більш стабільною, кількість постачальників ліквідності для P2P обміну валют зросте, віддалені працівники широко використовують канали для шифрування платежів, бізнес-агенти на базі штучного інтелекту в основному функціонують в мережі, більше американських банків підтримують компанії з шифрування платежів, фінансові установи намагаються випустити свої власні стабільні монети тощо.

Шість, висновок

Шифрувальні канали стають надпровідником платежів, створюючи основу паралельної фінансової системи. Ця система пропонує швидший час розрахунків, нижчі витрати та безшовну можливість міжнародних операцій. Протягом наступних десяти років шифрувальні канали стануть ядром фінансових інновацій, стимулюючи глобальний економічний ріст.