Шифрование платежный канал: стать сверхпроводником традиционных платежей

В 2025 году блокчейн уже построил финансовую платежную экосистему, параллельную традиционной финансовой системе. Шифрование платежных каналов сопоставимо с объемом 200 миллиардов долларов стабильных монет, а также с объемом торговых операций стабильных монет в 5,62 триллиона долларов США в 2024 году, что уже близко к годовому объему торговых операций Mastercard. Согласно статистике, годовой объем торговых операций стабильных монет в 2024 году достигнет 15,6 триллиона долларов, что составляет примерно 119% и 200% от объемов Visa и Mastercard соответственно.

Широкое распространение и массовое принятие шифрования платежей уже не подлежат сомнению, особенно в свете приобретения Stripe провайдера услуг стабильной валюты Bridge. Шифровальные платежные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, которая предлагает более быстрое время расчетов, более низкие комиссии и возможность бесперебойной работы на международном уровне. Эта идея развивалась в течение десяти лет, и сегодня сотни компаний стремятся превратить ее в реальность. В следующие десять лет шифровальные каналы станут ядром финансовых инноваций, способствующих глобальному экономическому росту.

В настоящее время остается много нерешенных вопросов:

• Торговый рынок: 16 триллионов долларов
• Торговое финансирование: 89 триллионов долларов
• Перевод средств: 40 триллионов долларов США предоплаченных средств
• Средняя ставка комиссии за международные переводы близка к 7%
• 3-5 рабочих дней для зачисления
• 1,4 миллиарда человек без банковских счетов

В данной статье будет рассмотрено, как основанные на блокчейне шифрование платежные каналы могут принести пользу традиционным платежным каналам, а также предоставлены несколько реальных сценариев применения и прогнозов на будущее.

Один. Существующие платежные каналы

1.1 Карта организации сети

Платежи по кредитным картам вовлекают четыре основных участника: торговец, держатель карты, эмитент карты и acquiring банк.

Эмитент карт предоставляет клиентам кредитные или дебетовые карты и авторизует транзакции. Эквайер собирает средства от имени торговца и обеспечивает поступление денег на счет торговца.

Сеть организаций кредитных карт предоставляет каналы и правила для платежей по кредитным картам, соединяет эквайринговые учреждения с эмитирующими банками, обеспечивает клиринговые функции, устанавливает правила участия и определяет комиссии за транзакции. ISO 8583 является основным международным стандартом, который определяет структуру и способ обмена информацией о платежах по кредитным картам.

Сети кредитных карт делятся на два типа: "открытая" и "закрытая". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, вовлекают несколько сторон, в то время как закрытые сети, такие как American Express, обрабатываются одной компанией.

Экономика платежей сложна и включает в себя многоуровневые сборы. Комиссия за обмен - это сбор, взимаемый эмитентом карты, обычно оплачиваемый торговцем. Комиссия за карту определяется сетью карт и используется для компенсации сетевых услуг. Сбор за расчет выплачивается процессинговому центру и обычно составляет процент от суммы транзакции.

1.2 Автоматическая клиринговая палата ( ACH )

ACH является одной из крупнейших платежных сетей в США, принадлежащей банкам, которые ее используют. Она широко применяется для обработки платежных ведомостей, оплаты счетов и B2B-транзакций.

Торговля ACH в основном включает два типа: перевод и вывод средств. Процесс включает инициатора, финансовое учреждение инициатора (ODFI), финансовое учреждение получателя (RDFI) и оператора ACH.

Система ACH постоянно совершенствуется, чтобы соответствовать современным требованиям, таким как внедрение "дневного ACH" для ускорения обработки. Однако у нее все еще есть ограничения, такие как лимиты на отдельные транзакции и неподходящесть для международных платежей.

1.3 Электронный перевод

Электронный перевод является основным методом обработки высоких платежей, а двумя основными системами в США являются Fedwire и CHIPS. Эти системы обрабатывают срочные и защищенные платежи, которые требуют немедленного расчета.

Fedwire — это система мгновенного расчетов с полным расчетом ( RTGS ), которая позволяет финансовым учреждениям отправлять и получать денежные переводы в тот же день. CHIPS же является системой клиринга с нетто-расчетом, которая позволяет объединять несколько платежей между одной и той же стороной.

SWIFT — это глобальная сеть информационного обмена финансовых учреждений, способствующая обмену информацией по трансакциям международных платежей.

II. Реальные примеры

Шифрование платежных каналов наиболее эффективно в следующих случаях:

• Регионы с ограниченным использованием традиционных долларов, но высоким спросом
• Сцены глобализации платежей
• Срочно или предпочтение к более высокому платежу
• Низкая эффективность сети банков-агентов

2.1 Прием платежей от торговцев

Прием платежей торговцами делится на два типа случаев: фронтальная интеграция и бэкэнд интеграция.

Методы фронтенда позволяют продавцам напрямую принимать платежи в шифрование, в основном ориентируясь на потребителей из стран/регионов ранних пользователей шифрования. Спрос в основном исходит из таких областей, как онлайн-азартные игры, розничные брокерские компании.

Методы бекенда предоставляют торговцам более быстрое время расчета и каналы получения средств, улучшая управление оборотным капиталом.

2.2 Дебетовая карта

Подключите дебетовую карту непосредственно к неуправляемому кошельку смарт-контрактов, создавая мост между блокчейн-пространством и реальным миром. Это особенно популярно на развивающихся рынках и становится основным инструментом потребления.

2.3 Перевод

Шифрование платежей может предоставить более быстрый и дешевый способ международных переводов. Основные каналы включают переводы из США в Латинскую Америку, Индию и Филиппины. Некустодальные встроенные кошельки предлагают пользователям опыт уровня Web2.

2.4 B2B платежи

Кросс-border B2B платежи являются одним из самых перспективных применений шифрования платежей. Они могут решить такие проблемы, как низкая эффективность традиционных систем и длительные сроки расчетов. Основные применения включают платежи поставщикам XB, дебиторскую задолженность XB, финансовые операции и платежи по внешней помощи и т.д.

2.5 Зарплатный лист

Шифрование платежей предоставляет более эффективные способы оплаты для фрилансеров и подрядчиков, особенно на развивающихся рынках. Это не только позволяет большему количеству денег попасть в их карманы, но также может быть в форме цифровых долларов.

2.6 Принятие валюты для ввода и вывода средств

Обмен валют при вводе и выводе средств является ключевым элементом процесса платежей. Создание обмена валют при вводе и выводе средств обычно включает в себя получение лицензии, обеспечение сотрудничества с местными банками и подключение маркет-мейкеров или OTC-столиков. P2P-каналы особенно распространены в таких регионах, как Африка, и часто могут предложить более конкурентоспособные курсы валют.

Три. Лицензирование и соблюдение нормативных требований

Получение регуляторной лицензии является необходимым шагом для расширения сферы применения шифрования платежей. Стартапы могут выбрать сотрудничество с уже лицензированными организациями или самостоятельно получить лицензию. Глобальное лицензирование представляет собой серьезную задачу, требующую значительных временных и финансовых затрат.

Четыре, вызовы

Шифрование платежей сталкивается со следующими вызовами:

• Пользователи принимают вопрос "что было раньше: курица или яйцо", а продавцы принимают его
• Высокая вероятность неудачи в конвертации валют при вводе и выводе средств, преграды в пользовательском опыте, высокие расходы и непостоянное качество
• Проблемы конфиденциальности
• Трудности в установлении банковских отношений
• Соответствие не достигает уровня традиционных платежных компаний

Пять, Перспективы будущего

В течение следующих 5 лет в индустрии шифрования платежей могут произойти следующие изменения:

1. Годовой объем платежей достигает 200 миллиардов до 500 миллиардов долларов США
2. Более 30 новых банков по всему миру выпустили свои продукты на канале шифрования платежей.
3. Финансовые технологические компании соревнуются за актуальность, десятки компаний с нативным шифрованием были приобретены.
4. Шифрование валютные компании могут приобретать испытывающие трудности финансовые технологии компании и банки
5. Появились 3 шифрования, специально разработанных для платежей.
6. 80% онлайн-магазинов принимают шифрование в качестве оплаты
7. Сеть карт охватывает около 240 стран и регионов.
8. 15 основных каналов денежных переводов по всему миру используют шифрование платежных каналов
9. Примитивы конфиденциальности на цепочке были приняты
10. 10% внешних расходов отправляется через шифрование платежный канал

Кроме того, структура рынка валютного обмена станет более стабильной, количество поставщиков ликвидности P2P валютного обмена увеличится, удаленные работники широко будут использовать каналы шифрования платежей, AI-агенты будут в основном работать на блокчейне, больше американских банков будет поддерживать компании по шифрованию платежей, финансовые учреждения будут пытаться выпустить свои собственные стабильные монеты и т.д.

Шесть, вывод

Шифрование каналов становится сверхпроводником платежей, закладывая основу параллельной финансовой системы. Эта система предлагает более быстрое время расчета, более низкие расходы и возможность бесшовной работы на международном уровне. В течение следующего десятилетия шифрование каналов станет ядром финансовых инноваций, способствуя росту мировой экономики.