暗号化支払いチャネル：従来の支払いの超伝導体

2025年、ブロックチェーンは伝統的な金融システムに平行する金融決済エコシステムを構築しました。暗号化決済チャネルは2000億のステーブルコインのボリュームと、2024年の5.62兆ドルのステーブルコイン取引額を支え、すでにMastercardの年間取引額に近づいています。統計によると、2024年のステーブルコインの年換算取引額は15.6兆ドルに達し、それぞれVisaとMastercardの119％と200％に相当します。

暗号化支払いの普及と大規模採用は争いのない事実であり、特にStripeによるステーブルコインサービスプロバイダーBridgeの買収がその代表例です。暗号化支払いチャネルは支払いの超伝導体です。それらは、より迅速な決済時間、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな運営能力を提供する平行金融システムの基盤を構成しています。この考えは10年の発展を経て、今や数百の企業がそれを現実にするために努力しています。今後10年、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。

現在も解決すべき多くの問題があります：

• 取引市場:16兆ドル
• 貿易ファイナンス：89兆米ドル
• 送金：4兆ドルの前払い資金
• 国際送金の平均料金は7%近くです
• 3-5営業日で入金されます
• 14億人口が銀行口座を持っていない

この記事では、従来の支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払い経路が従来の支払い経路にどのように効果をもたらすかを探り、いくつかの現実的な応用シナリオと将来の予測を提供します。

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一、既存の支払いチャネル

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード決済には、4つの主要な参加者が関与しています：商人、カード保持者、発行銀行、そして決済銀行。

発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。加盟店契約機関は商人のために支払いを受け取り、資金が商人の口座に到達することを保証します。

クレジットカード組織ネットワークはクレジットカード決済のための通路とルールを提供し、アクワイアラーと発行銀行を接続し、清算機能を提供し、参加ルールを策定し、取引手数料を決定します。ISO 8583は主要な国際標準であり、クレジットカード決済情報の構築と交換方法を定義しています。

クレジットカードの組織ネットワークには「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類があります。オープンループネットワークはVisaやMastercardのように複数の関係者が関与し、クローズドループネットワークはアメリカン・エキスプレスのように1社がすべてのプロセスを処理します。

支払い経済学は複雑で、多層の料金が含まれます。交換手数料は発行銀行が徴収する料金で、通常は商人が負担します。カード手数料はカード組織ネットワークによって決定され、ネットワークサービスの補償に使用されます。決済手数料は決済機関に支払われ、通常は取引金額のパーセンテージです。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカ最大の決済ネットワークの一つで、これを使用する銀行によって所有されています。給与処理、請求書支払い、B2B取引に広く利用されています。

ACH取引には主に送金と引き出しの2種類があります。プロセスには発起人、発起方金融機関(ODFI)、受取方金融機関(RDFI)およびACHオペレーターが含まれます。

ACHシステムは、"当日ACH"を導入して処理速度を向上させるなど、現代のニーズに応えるために改善され続けています。しかし、単一取引の限度額や国際送金には適用されないなど、依然として制限があります。

1.3 電信送金

電信送金は高価値の支払い処理の核心であり、米国の2つの主要なシステムはFedwireとCHIPSです。これらのシステムは、即時決済が必要な時間的に緊急で保証された支払いを処理します。

Fedwireは、金融機関が当日資金移動を送受信できるリアルタイム全額決済システム(RTGS)です。CHIPSは、同一の当事者間での複数の支払いを統合できるクリアリングネット決済システムです。

SWIFTは、国際的な金融機関の情報ネットワークであり、国境を越えた決済取引の情報交換を促進します。

二、現実のユースケース

暗号化支払いルートは以下の状況で最も効果的です：

• 伝統的なドルの使用が制限されているが、需要が旺盛な地域
• グローバル化した支払いシーン
• 時間が迫っているか、より高い支払いを好む
• 代理銀行ネットワークの非効率な状況

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2.1 マーチャントの受け入れ

商業者の受け取りは、フロントエンド統合とバックエンド統合の2つのユースケースに分かれています。

フロントエンドの方法は、商人が直接暗号化通貨の支払いを受け入れることを可能にし、主に暗号化通貨の初期採用者の国/地域の消費者を対象としています。需要は主にオンラインギャンブル、小売株式仲介会社などの分野から来ています。

バックエンドの方法は、商人により迅速な決済時間と資金取得のルートを提供し、運転資金管理を改善します。

2.2 デビットカード

デビットカードを非保管型スマートコントラクトウォレットに直接リンクさせ、ブロック空間と現実世界の間に橋を架けます。これは新興市場で特に人気があり、主要な消費ツールとなりつつあります。

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2.3 送金

暗号化支払いは、より迅速で安価な海外送金方法を提供できます。主なチャネルには、アメリカからラテンアメリカ、インド、フィリピンなどが含まれます。非管理型埋め込みウォレットは、ユーザーにWeb2レベルのユーザー体験を提供します。

2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は、暗号化決済の最も有望なアプリケーションの1つです。従来のシステムの非効率性や決済サイクルの長さなどの問題を解決できます。主な用途には、XBサプライヤーへの支払い、XB売掛金、財務運営、対外援助の支払いなどが含まれます。

2.5 給与計算

暗号化支払いはフリーランサーや契約者にとって、特に新興市場において、より効率的な支払い方法を提供します。これは彼らのポケットにより多くのお金をもたらすだけでなく、デジタルドルの形でもあります。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣の承認は、支払いプロセスにおいて重要な一環です。出入金貨幣の承認を構築するには、通常、ライセンスの取得、地元の銀行パートナーの確保、マーケットメーカーやOTCカウンターとの接続が含まれます。P2Pチャネルはアフリカなどの地域で特に一般的で、通常、より競争力のある為替レートを提供できます。

三、コンプライアンス規制ライセンス

規制の許可を得ることは、暗号化決済の適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を得た法人と提携するか、独自に許可を取得することを選択できます。世界的な許可の取得は非常に挑戦的で、多くの時間と資金の投入が必要です。

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第四に、課題

暗号化決済の普及は以下の課題に直面しています：

• ユーザーが採用し、商人が受け入れる「先に鶏がいるのか、それとも卵が先か」という問題
• 高い失敗率、ユーザーエクスペリエンスの障壁、高額な手数料、入出金のための通貨受け入れの質の一貫性の欠如
• プライバシー問題
• 銀行関係を築くことの困難
• コンプライアンスが従来の決済会社のレベルに達していない

V. 今後の展望

今後5年間、暗号化決済業界には以下の発展が見られる可能性があります：

1. 年間の支払い量は2000億から5000億ドルに達する
2. 世界中の30以上の新銀行が暗号化決済チャネルでネイティブに導入
3. フィンテック企業が関連性を維持するために競争し、数十の暗号化ネイティブ企業が買収された
4. 暗号化通貨会社は困難に陥っているフィンテック会社や銀行を買収する可能性がある
5. 支払いのために設計された3つの暗号化ネットワークが登場
6. 80%のオンライン商人は暗号化通貨での支払いを受け入れています
7. カード組織ネットワークは約240の国と地域をカバーしています。
8. 世界の15の主要な送金ルートが暗号化された支払いルートを通じて行われる
9. チェーン上のプライバシープリミティブが採用される
10. 10%の外部支出は暗号化された支払いチャネルを通じて送信されます

さらに、入出金通貨の受け入れ市場構造は安定し、P2P通貨受け入れ流動性提供者の数が増加し、リモートワーカーは広く暗号化された支払いチャネルを利用し、AI代理ビジネスは主にチェーン上で行われ、より多くのアメリカの銀行が暗号化された支払い会社をサポートし、金融機関は自社のステーブルコインを発行しようとしています。

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VI. おわりに

暗号化通道は支払いの超伝導体となり、平行金融システムの基盤を構築しています。このシステムは、より速い決済時間、より低い手数料、そしてクロスボーダーでのシームレスな運営能力を提供します。今後10年で、暗号化通道は金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進します。

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