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Canal de paiement en chiffrement : dépasser le TradFi en 2025 avec un volume de transactions de 15,6 trillions de dollars
chiffrement paiement canal : devenir un superconductor des paiements traditionnels
En 2025, la blockchain aura construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement supporteront un volume de 200 milliards de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en 2024, ce qui se rapproche du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon les statistiques, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % de ceux de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont un fait incontestable, surtout avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoins Bridge. Les canaux de paiement en chiffrement sont les supraconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, qui offre des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérer sans couture à l'international. Cette idée, développée au cours de dix années, a vu des centaines d'entreprises s'efforcer de la concrétiser. Dans les dix prochaines années, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il y a encore de nombreux problèmes à résoudre :
Cet article abordera, du point de vue des paiements traditionnels, comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain peuvent apporter de l'utilité aux canaux de paiement traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Canaux de paiement existants
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Le paiement par carte de crédit implique quatre principaux participants : le commerçant, le titulaire de la carte, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition perçoit les paiements au nom des commerçants et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les établissements acquirants aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale qui définit la construction et l'échange d'informations sur les paiements par carte de crédit.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise.
L'économie des paiements est complexe, incluant de multiples frais. Les frais d'échange sont des frais facturés par la banque émettrice, généralement à la charge du commerçant. Les frais de carte sont déterminés par le réseau d'organisation de cartes, utilisés pour compenser les services réseau. Les frais de règlement sont versés à l'institution acquéreuse, généralement un pourcentage du montant de la transaction.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'institution financière initiatrice (ODFI), l'institution financière destinataire (RDFI) et l'opérateur ACH.
Le système ACH a continuellement été amélioré pour répondre aux besoins modernes, comme le lancement de "ACH du jour" pour accélérer le traitement. Cependant, il présente encore des limites, telles que les plafonds de transaction uniques et son inapplicabilité aux paiements internationaux.
1.3 virement bancaire
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat.
Fedwire est un système de règlement brut en temps réel (RTGS), permettant aux institutions financières d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est un système de règlement net par compensation, permettant de regrouper plusieurs paiements entre les mêmes parties.
SWIFT est un réseau d'informations pour les institutions financières mondiales, facilitant l'échange d'informations pour les transactions de paiement transfrontalières.
Deux, cas d'utilisation réels
Le chiffrement des paiements est le plus efficace dans les situations suivantes :
2.1 Acquittement des commerçants
L'acceptation des paiements par les commerçants se divise en deux cas d'utilisation : intégration frontale et intégration arrière.
La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement les paiements en chiffrement, principalement destinée aux consommateurs des pays/régions qui adoptent le chiffrement à un stade précoce. La demande provient principalement de secteurs tels que les jeux en ligne et les sociétés de courtage en actions de détail.
La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds, améliorant ainsi la gestion du fonds de roulement.
2.2 carte de débit
Connectez directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non custodial, établissant un pont entre l'espace des blocs et le monde réel. Cela est particulièrement populaire sur les marchés émergents et devient un outil de consommation majeur.
2.3 Transfert
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Les principaux canaux incluent les transferts des États-Unis vers l'Amérique latine, l'Inde et les Philippines, entre autres. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Ils peuvent résoudre des problèmes tels que l'inefficacité des systèmes traditionnels et la durée des cycles de règlement. Les principales applications comprennent les paiements aux fournisseurs XB, les comptes clients XB, les opérations financières et les paiements d'aide extérieure.
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs une méthode de paiement plus efficace, en particulier sur les marchés émergents. Cela permet non seulement de mettre plus d'argent dans leurs poches, mais cela peut également se faire sous forme de dollars numériques.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
L'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits est une étape clé dans le processus de paiement. La construction de l'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits comprend généralement l'obtention d'une licence, la garantie de partenariats avec des banques locales et la connexion avec des teneurs de marché ou des guichets OTC. Les canaux P2P sont particulièrement répandus dans des régions comme l'Afrique, et peuvent souvent offrir des taux de change plus compétitifs.
Trois, autorisation de réglementation de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir le champ d'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, nécessitant un investissement conséquent en temps et en fonds.
Quatre, défis
La généralisation des paiements au chiffrement fait face aux défis suivants :
Cinq, Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, le secteur des paiements par chiffrement pourrait connaître les développements suivants :
De plus, la structure du marché des devises d'entrée et de sortie deviendra plus stable, le nombre de fournisseurs de liquidités pour les devises P2P augmentera, les travailleurs à distance utiliseront largement les canaux de paiement en chiffrement, le commerce par agents IA se déroulera principalement sur la chaîne, davantage de banques américaines soutiendront les entreprises de paiement en chiffrement, et les institutions financières tenteront d'émettre leurs propres stablecoins, etc.
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le supraconducteur des paiements, établissant la base d'un système financier parallèle. Ce système offre des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et des capacités d'opération transfrontalières sans couture. Au cours des dix prochaines années, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.