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encriptación de pagos: 2025 superando el TradFi con un soporte de 15.6 billones de dólares
Encriptación de pagos: convirtiéndonos en un superconductor de pagos tradicionales
En 2025, la blockchain habrá construido un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptados soportan un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 5.62 billones de dólares en 2024, que se acerca al volumen de transacciones anual de Mastercard. Según las estadísticas, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins en 2024 alcanzará los 15.6 billones de dólares, que representan aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y la adopción masiva de la encriptación en los pagos ya son un hecho indiscutible, especialmente representado por la adquisición de Bridge, un proveedor de servicios de stablecoin, por parte de Stripe. Los canales de pago encriptados son los superconductores de los pagos. Constituyen la base de un sistema financiero paralelo que ofrece tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a través de fronteras. Esta idea ha evolucionado durante diez años, y hoy en día, cientos de empresas se esfuerzan por convertirla en realidad. En la próxima década, los canales encriptados se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento de la economía global.
Actualmente todavía hay muchos problemas que necesitan ser resueltos:
Este artículo explorará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain pueden aportar utilidad a los canales de pago tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
1.1 Red de organización de tarjetas
El pago con tarjeta de crédito implica cuatro participantes principales: el comerciante, el titular de la tarjeta, el banco emisor y el banco adquirente.
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza las transacciones. La institución adquirente cobra a nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan un canal y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la construcción e intercambio de información de pagos con tarjeta de crédito.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito tienen dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas, como Visa y Mastercard, implican a múltiples partes, mientras que las redes cerradas, como American Express, son gestionadas por una sola empresa que maneja todos los procesos.
La economía de pagos es compleja e incluye múltiples tarifas. La tarifa de intercambio es un cargo que cobra el banco emisor, que generalmente es asumido por el comerciante. La tarifa de la red de tarjetas es determinada por la organización de la tarjeta, y se utiliza para compensar los servicios de la red. La tarifa de liquidación se paga a la institución adquirente y generalmente es un porcentaje del monto de la transacción.
1.2 Sistema de liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se utiliza ampliamente para el procesamiento de nóminas, pagos de facturas y transacciones B2B.
Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. El proceso involucra al iniciador, a la institución financiera iniciadora (ODFI), a la institución financiera receptora (RDFI) y al operador de ACH.
El sistema ACH ha estado mejorando para satisfacer las demandas modernas, como el lanzamiento de "ACH del mismo día" para acelerar la velocidad de procesamiento. Sin embargo, todavía tiene limitaciones, como los límites de transacción individuales y la no aplicabilidad para pagos internacionales.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia bancaria es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata.
Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real de fondos brutos (RTGS) que permite a las instituciones financieras enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS, en cambio, es un sistema de liquidación por compensación neta que permite la consolidación de múltiples pagos entre la misma parte.
SWIFT es una red de información de instituciones financieras globales que facilita el intercambio de información para transacciones de pagos transfronterizos.
Dos, casos de uso reales
La encriptación de pagos es más efectiva en las siguientes situaciones:
2.1 Adquisición de comerciantes
La adquisición de comerciantes se divide en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior.
Los métodos de frontend permiten a los comerciantes aceptar pagos en criptomonedas directamente, dirigidos principalmente a consumidores en países/regiones que adoptan criptomonedas en una etapa temprana. La demanda proviene principalmente de áreas como el juego en línea, las empresas de corretaje de acciones al por menor, entre otros.
El método de backend proporciona a los comerciantes un tiempo de liquidación más rápido y canales para la obtención de fondos, mejorando la gestión del capital operativo.
2.2 tarjeta de débito
Conectar una tarjeta de débito directamente a una billetera de contrato inteligente no custodial, estableciendo un puente entre el espacio de bloques y el mundo real. Esto es especialmente popular en los mercados emergentes y se está convirtiendo en una herramienta de consumo principal.
2.3 remesa
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma más rápida y económica de remesas internacionales. Los principales canales incluyen desde Estados Unidos hacia América Latina, India y Filipinas, entre otros. Las billeteras embebidas no custodiales proporcionan a los usuarios una experiencia de usuario de nivel Web2.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Pueden resolver problemas como la baja eficiencia y los largos ciclos de liquidación de los sistemas tradicionales. Las principales aplicaciones incluyen pagos a proveedores XB, cuentas por cobrar XB, operaciones financieras y pagos de ayuda externa, entre otros.
2.5 recibo de salario
La encriptación de pagos ofrece a los freelancers y contratistas una forma de pago más eficiente, especialmente en los mercados emergentes. Esto no solo permite que más dinero entre en sus bolsillos, sino que también puede ser en forma de dólares digitales.
2.6 Aceptación de moneda para depósitos y retiros
La aceptación de divisas para depósitos y retiros es una parte clave del proceso de pago. La construcción de la aceptación de divisas para depósitos y retiros generalmente incluye obtener licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC. Los canales P2P son especialmente comunes en regiones como África, y a menudo pueden ofrecer tasas de cambio más competitivas.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener una licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de las aplicaciones de encriptación en los pagos. Las empresas emergentes pueden optar por colaborar con entidades que ya están autorizadas o obtener la licencia de forma independiente. La cobertura global de licencias es extremadamente desafiante y requiere una gran inversión de tiempo y recursos.
Cuatro, Desafíos
La encriptación de pagos enfrenta los siguientes desafíos:
Cinco, Perspectivas Futuras
En los próximos 5 años, la industria de encriptación de pagos podría experimentar los siguientes desarrollos:
Además, la estructura del mercado de aceptación de monedas para depósitos y retiros tenderá a estabilizarse, aumentará el número de proveedores de liquidez para la aceptación de monedas P2P, los trabajadores a distancia utilizarán ampliamente canales de pago encriptación, los agentes de IA realizarán principalmente negocios en la cadena, más bancos estadounidenses apoyarán a las empresas de pagos encriptación, las instituciones financieras intentarán emitir sus propias monedas estables, etc.
Seis, conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en los superconductores de los pagos, construyendo la base de un sistema financiero paralelo. Este sistema ofrece tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y capacidad de operación sin problemas en las transacciones transfronterizas. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento de la economía global.