Web3決済：消費者のクロスボーダー決済の新しい選択肢

消費者のクロスボーダー決済習慣が変化しています。人々は常に新しい支払い方法を試していますが、より良い選択肢を探しています。VISAのCEOが言ったように、「過去5年間での支払い方法の変化は、過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず進化する今日、支払い方法の変革の背後には、実際には記帳方法の変化があります——ブロックチェーンという公開かつ透明なグローバル公共帳簿です。人類の記帳方法の変化は数千年の間にわずか三回しか起こらず、毎回が経済形態と社会構造を深く形成してきました:

• スメール時代の単式簿記は初期の貿易と国家形成を促進しました。
• 複式簿記はルネサンス時代の商業革命と銀行業の発展を促進しました
• ビットコインがもたらす分散型台帳は、分散型金融とデジタル通貨の台頭を促進しています

この変革は一朝一夕には実現せず、現在も進化し続けています。現在、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進しており、この新しい決済方法は現実社会のあらゆる側面に深く浸透しつつあります。

この記事では、VISAの最近の消費者の国際送金調査報告を参考にし、市場の事例を通じてWeb3決済が現在の消費者の国際送金の主要なシーンにどのような解決策を提供するかを探ります。最後に、Web3決済の将来の発展方向を展望します。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増が推進して、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済はこれまで以上に頻繁に行われており、イングランド銀行は2027年までに関連する決済が250兆ドルに達すると予測しています。

世界中の消費者がクロスボーダー決済を受け入れており、クロスボーダー取引における支出はかつてないほど多くなっていますが、本当に興味深いのはその頻度です。30%の人が毎週クロスボーダーECで買い物をし、45%の人が毎月送金を行い、66%の人が毎年海外旅行をしています。

通常、人々は習慣を形成し、通常の決定をより簡単で効率的にするが、国境を越えた支払いの分野では、そのような習慣はまだ確立されていない。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4つを使用し、デフォルトの支払い方法を常に使用するのはわずか16％の消費者に過ぎない。

現在、消費者の国際送金に対するニーズを完全に満たす支払い方法は存在しないようです。とはいえ、約80％の消費者は依然として従来の銀行を利用して国際送金を行っています。しかし、消費者が非常に明確に求めているのは、安全で信頼できる国際送金の提供者です。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人がクロスボーダー取引を行いました。VISAの研究によれば、この成長は主に3つの取引カテゴリによって推進されています：電子商取引、旅行、そして送金。

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1.1 主なシーンと方法

A. クロスボーダーeコマース

80%の消費者が越境ECでのショッピングを選択しており、そのうち67%が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場規模は8.3兆ドルを突破すると予測されています。現在、世界中でお気に入りの商品を見つけることはもはや難しくありませんが、便利な支払い体験はまだ向上の余地があります。消費者はシンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. クロスボーダー旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験があり、そのうち52%の人が毎年1回以上旅行しています。2024年の旅行トレンドによると、人々の旅行の最大の目的はリラックスして心身を癒すこと、ストレスを軽減することです。そのため、旅行者が最も避けたいのは、買い物時のストレスや不安です。彼らはシンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうちの45%が毎月送金操作を行っています。地政学的状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は引き続き増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。消費者は安全で信頼できる国際送金方法を切実に求めています。

以下の7種類のクロスボーダー決済方法の中で、平均して各消費者は4種類を利用します:

1. 電子決済方法
2. クレジットカードまたはデビットカード
3. P2P転送
4. 銀行振込
5. オンライン送金
6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード
7. 現金

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1.2 なぜ今、消費者に対して越境サービスを提供するのが適切な時期なのか

越境取引市場は巨大で、絶えず成長しています。これは越境取引の発展における重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁に越境支払いを行っていますが、従来、これらの取引は通常遅く、高コストで透明性に欠けていました。しかし、これらすべては完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者はさまざまな異なる支払いソリューションを試しており、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはもっと多くの選択肢を求めており、賢い決定を下すためのガイダンスを希望しています。消費者が一生続くかもしれない習慣を形成し始める中、今は彼らの選択に影響を与える重要な瞬間です。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選好する越境決済手段になる潜在力を認識するにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスで新しい顧客を引き付ける機会であるだけでなく、ワンストップソリューションを通じて既存の顧客を越境消費に留める機会でもあります。しかし同時に、他の競争相手が先に進むリスクも存在します。

信頼の基盤は軽視できません。越境取引において、信頼、安全性、信頼性は非常に重要であり、特に取引金額が大きくなる場合にはなおさらです。消費者はこれらの要因に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる支払い環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を獲得することは、長期的な関係を築くための鍵です。

二、消費者のクロスボーダー決済の主要なシーンとモデル

以下では、越境EC、越境旅行、越境送金決済取引のシーンフロー、及び越境決済が直面する核心的な問題について深く探討します。

2.1 クロスボーダーeコマース

過去1年間に、全世界で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。その中で、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実物商品が購入され、44%の取引はデジタル商品が購入されました。ソーシャルメディア市場が台頭しているものの、消費者の30%のみがこれらのプラットフォームを通じて買い物をしており、これはデータ漏洩への懸念に関連している可能性があります。

越境ショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。しかし、金融機関は驚くことに、消費者の51%しかクレジットカードやデビットカードを使用していないことに気づくかもしれません。これは、36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選択しているなど、他の支払い方法に市場の余地があることを意味します。また、一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

しかし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります。

ドイツ: 消費者はクレジットカードやデビットカード(を最も使用したくないと考えており、その割合はわずか32%)です。一方、デジタルAPP決済サービス(を好む消費者は49%)、銀行振込や電信送金(を選ぶ消費者は35%)です。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

越境ECの支払いシーンは、消費者が自国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費支払いを行うことが多いです。決済ゲートウェイは必然的に多くの決済手段にリンクされます。例えば、優先されるクレジットカードやデビットカード(をカード組織ネットワーク)を通じて、PayPal、Apple Pay(を通じてデジタルアプリでの支払い)、銀行振込(を通じて銀行SWIFTネットワーク)などです。

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2.2 国境を越えた旅行

調査に参加した消費者の中で、3分の2が過去1年間に海外旅行をした経験があり、そのうち62%が旅行の予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答しており、これが最も人気のある支払い方法となっています。この好みは、旅行の予約時だけでなく、海外での実際の消費にも現れています。ほとんどの回答者が旅行中に使用する支払い方法は、旅行の予約時と同じです。これは、クレジットカードが広く受け入れられており、即時の通貨変換や詐欺保護などの利便性を提供しているためかもしれません。

地政学的要素が現在進行中の影響を与えているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)では、これら二国の消費者が海外旅行をする割合が最も高い。調査した13の市場の中で、各国の約50%の回答者が過去1年間に海外旅行をした経験がある。

旅行の支払い方法に関して、消費者の大多数は旅行を予約したり、旅行費用を支払ったりするためにクレジットカードやデビットカードを選択します。ただし、少数の消費者は銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を利用しています。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して、他の支払い方法の使用割合は10%未満です。これは、カナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視しているためかもしれません。調査報告によれば、消費者は取引の速さよりも報酬ポイントを重視しています。

比較すると、ブラジルの観光客がクレジットカードを使用する可能性は最低で( 50%未満)、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にブラジル中央銀行が設立した即時支払いプラットフォームPIX(の広範な採用の影響を受けています。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードやクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済をするか、デジタルアプリ決済プラットフォームを通じてQRコードをスキャンして支払う形が多いです。

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) 2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に、回答者の40%が送金を行ったり受け取ったりしたことがあり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。UAEやフィリピンのような移民労働者が多い国では、送金の受け渡し率がそれぞれ87%と74%で最も高く、これは驚くべきことではありません。送金は世界中の数百万の労働者や家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの良い支払いサービスを求めています。

2023年、低所得国および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動の頻度が高い市場です。顕著な傾向は、デジタルアプリの支払いがその安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれており、送金の送受信の主要な方法になりつつあることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリの支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較して、クロスボーダー送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行送金や電信の処理時間は長く、コストも高いことが多いですが、それでも最も一般的な送金方法です。

他の市場とは異なり、アメリカでは国際送金を利用するユーザーの割合が最も高く###35%(です。これは、デビットカードによる支払い方法の便利さと使いやすさによるものかもしれません。UAEでは、消費者が国際送金を行う際に銀行または電信送金を利用する割合がそれぞれ) 53%(です。消費者は他の支払い方法も試みていますが、銀行または電信送金は国際送金の最も信頼できる方法です。

銀行ネットワークを通じた国際送金のプロセスは以下の通りです：先進国の大手銀行間に決済口座がある場合、取引プロセスは比較的簡単です。しかし、すべての銀行間に直接の関係があるわけではないため、時には